| 面对复杂多变的存款市场形势，农村信用社传统的筹资策略已很难适应当前市场激烈竞争的需要。按照“优胜劣汰，适者生存”的市场法则，笔者认为必须转变观念，适时调整筹资策略，提高筹资策略的针对性和有效性，长期实现负债业务的可持续发展，要重点调整和理顺以下几个关系。 一、分工负责与部门联动的关系 按照县级联社现行的部门分工和职责，对公存款、同业存款、储蓄存款及贷款业务分属于信用社和公司业务部、个人业务部负责，存贷款工作分工细化了，但有很多存款业务一个部门往往不能独立完成。由于社会资金流动性越来越强，资金存在的形式也在不断地变化之中，银行组织存款不可能把社会资金分块割裂开来。储蓄已不再是单纯的保值增值工具，而是已成为客户享受系列金融服务的一种基本账户，成为系统性和行业性资金归集的重要源头。因此，存款工作是一个系统工程，必须处理好分工协作与统一组织的关系，应在明确部门分工负责的前提下，建立起有效的“矩阵式”的营销体系，对外和对上是一个整体指标的考核，对内则是一个矩阵式的指标重叠考核。这样，可以整合部门合力，形成整体的团队力量，优化资源配置，完善激励机制，保证存款工作健康有序地开展。 二、网点优势与网络优势的关系 从多渠道、多层面吸纳社会资金的角度讲，优势网点的建设必须符合功能多样化、服务综合化、手段现代化的要求，办成现代意义上的“金融超市”和“金融百货公司”，因而调整和优化网点布局就显得尤为重要。为此，要根据区域特点和经济状况，加强有市场、有潜力、有区位优势、有发展前景的骨干网点建设，加快网点转型步伐，发展一批精品网点，提升网点服务功能，提高网点营运效率，充分拓展网点服务价值和竞争力。从发展的眼光看，网络优势应当摆在优先发展的位置。要依托现代化支付系统，改进结算方式，完善服务功能，加大科技投入，完善配套设施，逐步构建城乡一体化的支付结算网络，不断提升服务手段和服务能力，努力构建与当地经济金融发展相适应的支付结算体系。 三、对公存款业务与个人存款业务的关系 对公存款业务与个人存款业务是相辅相成的，个人存款业务是对公存款业务的依托，个人存款业务的成效往往也通过对公存款业务体现出来。吸收保险存款需要信用社代收保费，财政预算外资金存款需要信用社代理资金的归集，引存公积金存款需要信用社为客户提住房公积金贷款，个人业务连接面对广大的自然人客户群，它起到聚沙成塔的作用。据统计，农村信用社存款份额的50%来自于政府机关和企事业单位，其余则是城乡居民储蓄存款。这些客户的开发联社个人业务部门和信用社当然责无旁贷，但更重要的是公司业务等部门发挥龙头牵引作用，使个人业务与批发业务紧密联系起来。即个人业务的重点应放在批发性的个人业务上，真正实现农村信用社资产、负债、中间业务的一体化，对公业务与个人业务共同发展、相互促进的效果。因此，我们在发展对公存款业务的同时，要进一步明确个人存款业务的职能定位，理清对公业务与个人业务之间的关系，找准两者之间的连接点，把个人业务放在综合的载体上，发挥点多面广的优势，锁定目标，努力打造区域内零售业务市场份额最大的银行。 四、考核指标与实事求是的关系 在“存款立社”的思想指导下，多年来，县级联社坚持把存款任务作为一项重要的业务考核指标，任务完成与业绩挂钩，由此促进了存款的持续增长。但客观地分析，这种考核办法的弊端也是比较明显的。一是指标的确定很难体现公平、公正、实事求是的原则；二是指标考核只注重“量”的考核，忽视了“质”的考核；三是存款指标的考核与新业务的拓展不相适应。为此，改革存款的考核办法势在必行。从存款的实质看，它只是形成利润的一种手段，考核的归宿点应该放在存款所带来的利差收入上，但由于目前同业竞争相当激烈，市场行为不规范，争夺客户和市场份额的力度还需要加强，加之，有的员工引存的积极性还不够高，一时放弃增量和市场份额的考核也不切合实际。因此，应统一制订一套存款综合考核体系，改变以往单纯指标考核的做法，提高资金来源有效性的考核份量，调整平衡各经营单位间的利益分配关系，逐步实现从量的考核向质量并重的考核过渡。 五、业务拓展与员工利益的关系 因储蓄通存通兑、发展中间业务和经营网点受理的代理存款业务已经占据了日常业务相当大的比重，按存款增量计算员工的效益工资已不能完全体现员工的投入与报酬的关系。特别是一些系统性、集团性业务的开办，如果没有理顺好利益的分配关系，很难调动一线员工的积极性。在实际工作中，对于系统性、集团性客户经常会出现主办网点与协办网点之间的利益矛盾，导致协办网点服务质量跟不上，进而影响系统性、集团性客户的维护和可持续发展。比如开办的代理“安贷宝”保险业务、国税双定户代缴税款业务和即将开办的电费代收代扣业务，资金归集在联社，对基层信用社来讲，业务的发展必然引起存款的分流，强调全社“一盘棋”是必要的，但上级联社还是应当事先明确系统内的利益分配办法，解决利益分配关系，可根据协办网点工作量建立成本费用补偿机制和利益分配机制，以提高协办网点的工作积极性，否则不利于业务的拓展。在业务结构变化的情况下，要把调动员工的积极性作为工作的重点，着重解决拓展业务的贡献率与员工工资报酬挂钩的问题，试行按绩效和业务量综合考核计酬的分配办法，有效应对同业的竞争。 |
